农行房贷的计算主要依据贷款本金、贷款年限和贷款利率。以下是具体的计算方法和公式：
等额本金计算公式
每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数） + （本金 - 已归还本金累计额） × 每月利率
总利息 = （还款月数 + 1） × 贷款本金 × 月利率 / 2
等额本息计算公式
每月还款额 = 贷款本金 × [月利率 × （1 + 月利率） ^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率） ^ 还款月数 - 1]
总利息 = 分期数 × [借款本金 × 月利率 × （1 + 月利率） ^ 分期数] ÷ [（1 + 月利率） ^ 分期数 - 1] - 借款本金
示例计算
假设贷款本金为20万元，贷款期限为20年，房贷利率为4.9%（转化为小数形式为0.049）。
等额本金计算：
每月还款金额 = （200,000 / 240） + （200,000 - 0） × 0.0049 = 836.73元
总利息 = （240 + 1） × 200,000 × 0.0049 / 2 = 113,400元
等额本息计算：
每月还款额 = 200,000 × [0.0049 × （1 + 0.0049） ^ 240] ÷ [（1 + 0.0049） ^ 240 - 1] ≈ 965.06元
总利息 = 240 × [200,000 × 0.0049 × （1 + 0.0049） ^ 240] ÷ [（1 + 0.0049） ^ 240 - 1] - 200,000 ≈ 114,140.63元
建议
选择还款方式：等额本金方式下，总利息较低，但前期还款压力较大；等额本息方式下，前期还款压力较小，但总利息较高。根据个人经济状况和还款能力选择合适的还款方式。
注意利率变动：房贷利率可能会根据市场情况进行调整，建议在签订贷款合同时详细了解利率条款，并在贷款期间关注利率变化，以便及时调整还款计划。
希望以上信息对您有所帮助。
